EDUCACIÓN, AHORRO Y DESARROLLO

por: Sonia De la Reza

“Yo me independicé hace poco más de un mes, fue difícil, pero como ya lo había planificado hace cuatro meses, no tuve muchos problemas en cuestiones económicas” dice Milenka Peña, una licenciada en Derecho de 25 años. Ella fue presionada por sus padres a dejar la casa después de ser titulada. Milenka cuenta que en su familia siempre hubo el hábito del ahorro y que ella tenía una cuenta bancaria desde sus 12 años.

“Mis papás me enseñaron a administrar mi dinero desde siempre, así se tratase de 20 bolivianos, de 100 o de 2500”, declara Milenka mientras señala su billetera y un folder en el que organiza su economía, desde tablas con ingresos y egresos, hasta las facturas de todo lo comprado. Es de esta manera en la que Milenka demuestra la importancia de la educación financiera para un desarrollo económico óptimo.

La educación financiera es un componente esencial para el desarrollo económico y social en Bolivia. A pesar de los esfuerzos por mejorar el acceso a la información financiera, una gran parte de la población aún carece de conocimientos básicos sobre la gestión de sus recursos. Esta falta de educación financiera tiene repercusiones significativas, no solo en el bienestar individual, sino también en la estabilidad económica del país.

El sistema educativo boliviano ha reconocido esta carencia y ha comenzado a implementar programas para abordar el problema. Sin embargo, estos esfuerzos son todavía poco efectivos y enfrentan numerosos desafíos. La inclusión de la educación financiera en el currículo escolar es un paso positivo, pero su efectividad depende en gran medida de la formación adecuada de los docentes y del acceso a materiales didácticos de calidad.

La educación financiera en Bolivia no solo debe enfocarse en las escuelas, sino también en la población adulta, que a menudo está fuera del alcance de los programas educativos formales. La creación de campañas de sensibilización y la colaboración con instituciones financieras para ofrecer talleres y cursos son estrategias clave para ampliar el conocimiento financiero. En un país donde una gran parte de la población trabaja en el sector informal y depende de ingresos inestables, la habilidad para administrar el dinero de manera eficiente puede marcar una gran diferencia en la calidad de vida de los bolivianos.

              ACCIONES

Desde 2019, Bolivia ha visto una creciente implementación de programas de educación financiera destinados a mejorar el conocimiento y la gestión de los recursos económicos entre su población. Estos programas, impulsados tanto por el gobierno como por diversas organizaciones privadas y no gubernamentales, buscan equipar a los ciudadanos con las herramientas necesarias para tomar decisiones financieras informadas y responsables. La inclusión de estos programas responde a la necesidad urgente de combatir la falta de educación financiera, un problema que afecta significativamente a la estabilidad económica y social del país.

Entre las iniciativas más destacadas se encuentran aquellas promovidas por el Banco Central de Bolivia y el Ministerio de Economía y Finanzas, que han desarrollado proyectos educativos enfocados en la población joven y adulta. Además, diversas instituciones financieras han lanzado sus propios programas de capacitación, con el objetivo de llegar a sectores de la población tradicionalmente desatendidos. Estas iniciativas buscan no solo educar, sino también fomentar una cultura de ahorro e inversión, promoviendo así una economía más estable. 

1. Programa de Educación Financiera del Banco de Crédito BCP: Este programa fue iniciado por el Banco de Crédito de Bolivia S.A. hace más de diez años con el objetivo de generar conciencia en sus clientes para que tomen las mejores decisiones financieras. En los últimos años, el enfoque se ha concentrado en lo digital, permitiendo el desarrollo de nuevos programas como el Foro Pyme y la Academia de Clientes BCP. En 2022, lograron capacitar a más de 77.000 personas.

2. Banco Central de Bolivia (BCB): Desde finales de la década anterior, el BCB ha impulsado actividades de extensión educativa y cultural a través de concursos de ensayo escolar y teatro. En marzo de 2019, el BCB renovó el convenio con el Ministerio de Educación para consolidar en el currículo de primaria y secundaria los temas de educación económica y financiera.

3. Programa DESCUBRE: Impulsado por la Asociación de Bancos Privados de Bolivia (ASOBAN), este programa de educación financiera se alinea con el cuarto de los 16 Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS) que promueve el Programa de las Naciones Unidas (PNUD).

4. Aprendiendo con el BNB en colegios: Otro programa del Banco Nacional de Bolivia que se dirige a estudiantes de primaria y secundaria, con el objetivo de promover la comprensión de temas económicos y financieros.

5. Programa de Educación Financiera, Banco Ecofuturo: Este programa se enfoca en la realización de ferias de ahorro y crédito, así como en la provisión de consejos financieros a través de su iniciativa EcoEduca.

6. Programa de Educación Financiera Creando Futuro, Banco BISA: Este programa busca empoderar a los jóvenes en el manejo de sus finanzas personales.

A pesar de estos programas, Nyah Leigue, estudiante de Ingeniería Económica, hace un análisis tomando en cuenta la realidad y dice: “Definitivamente sí se deberían implementar más programas educativos sobre las finanzas. Esto debe empezar desde colegios para no estar tan perdido conforme pasan los años sobre este tema que es tan importante, podrá ayudar a tomar decisiones mucho mejores en un futuro, como fraudes o endeudamientos a edades muy tempranas.”

        LA REALIDAD

La falta de educación financiera es una preocupación grave porque impacta directamente en la capacidad de las personas para manejar sus finanzas personales de manera efectiva. Sin los conocimientos adecuados, los individuos pueden tomar decisiones financieras desfavorables, como endeudarse excesivamente, no ahorrar para emergencias o la jubilación, y caer en prácticas financieras inseguras. Esto no solo afecta su bienestar económico y estabilidad personal, sino que también puede llevar a una mayor vulnerabilidad ante crisis económicas. En un país como Bolivia, donde una gran parte de la población trabaja en el sector informal y enfrenta ingresos inestables, la capacidad para gestionar adecuadamente los recursos es crucial para evitar caer en la pobreza.

De igual manera, la falta de educación financiera tiene repercusiones a nivel macroeconómico. Una población financieramente analfabeta es menos propensa a participar en el sistema financiero formal, lo que limita el acceso al crédito y otros servicios financieros esenciales para el crecimiento económico. Esto puede perpetuar ciclos de pobreza y desigualdad, dificultando el desarrollo económico sostenible del país. Sin una base sólida de educación financiera, las políticas económicas y sociales pueden tener un impacto limitado, ya que la población no estará en condiciones de aprovechar las oportunidades que estas políticas ofrecen. Por lo tanto, invertir en educación financiera no solo beneficia a los individuos, sino que también es esencial para el desarrollo económico de Bolivia.

“El crecimiento económico y acelerado desarrollo tecnológico están innovando la forma en la que realizamos transacciones. Esta tendencia no sólo está redefiniendo la experiencia del consumidor o cambiando sus hábitos, también está obligando a las instituciones a encarar políticas de educación financiera, dirigidos a jóvenes y ‘analfabetos digitales’” dice Sergio Santivañez, analista económico.

La falta de educación financiera afecta significativamente el desarrollo económico a nivel individual, familiar y estatal. En el plano individual, las personas sin conocimientos financieros tienden a tomar decisiones erróneas respecto al manejo de su dinero. Esto incluye incurrir en deudas con altas tasas de interés, no ahorrar para emergencias o la jubilación, y caer en fraudes financieros. La incapacidad para gestionar adecuadamente los recursos personales puede llevar a la inestabilidad económica y a la dependencia de préstamos informales, perpetuando así un ciclo de precariedad económica.

A nivel familiar, la falta de educación financiera puede tener consecuencias aún más graves. Las familias que no comprenden la importancia de planificar y presupuestar sus gastos pueden enfrentar dificultades para cubrir necesidades básicas como la alimentación, la salud y la educación. Esto no solo afecta su calidad de vida inmediata, sino que también limita las oportunidades para el desarrollo futuro de sus miembros. Sin una gestión adecuada de las finanzas, es difícil para las familias invertir en el bienestar y la educación de sus hijos, lo que perpetúa un ciclo de pobreza y falta de oportunidades intergeneracional.

En el ámbito estatal, una población con bajos niveles de educación financiera puede obstaculizar el desarrollo económico general del país. La falta de participación en el sistema financiero formal limita el acceso al crédito, la inversión y otros servicios financieros esenciales para el crecimiento económico. Esto reduce la base de contribuyentes y puede aumentar la carga sobre los programas de asistencia social. Además, una población financieramente analfabeta es menos propensa a emprender negocios o invertir en oportunidades que podrían generar empleo y crecimiento económico. La carencia de educación financiera no solo afecta a los individuos y sus familias, sino que también tiene un impacto negativo en la economía nacional, limitando el potencial de desarrollo y prosperidad de Bolivia.

        MIRANDO AL FUTURO 

Los programas de educación financiera en Bolivia representan un paso crucial hacia la inclusión económica y el empoderamiento de la ciudadanía. Estas iniciativas ofrecen herramientas y conocimientos esenciales que pueden transformar la manera en que las personas gestionan sus recursos, fomentando una cultura de ahorro e inversión. Sin embargo, para que estos programas alcancen su máximo potencial, es fundamental que las personas no solo tengan acceso a ellos, sino que también se sientan motivadas y comprometidas a participar activamente en la economía formal. Esto requiere un enfoque holístico que aborde no solo la educación financiera, sino también la creación de oportunidades económicas accesibles y atractivas para todos los segmentos de la población.

Es imperativo que los esfuerzos de educación financiera se complementen con políticas y acciones que promuevan la inclusión económica desde todas sus perspectivas. Esto incluye facilitar el acceso al crédito, apoyar el emprendimiento, y garantizar que los servicios financieros sean accesibles y comprensibles para todos. Solo así, los ciudadanos podrán ver el valor de integrarse plenamente en el sistema económico, comprendiendo que su participación activa no solo mejora su bienestar individual y familiar, sino que también contribuye al desarrollo y estabilidad económica del país. La educación financiera es la base, pero la verdadera transformación viene cuando cada persona se siente parte integral y valorada en la economía de Bolivia.